互联网金融的特点及其发展趋势

环宇智汇文化资讯 2019-10-29 16:24

互联网金融的概述

互联网金融，顾名思义，简单来讲就是互联网+金融，谢平教授曾在2012年的《互联网金融模式》中最早提出了“互联网金融”这一概念。他提出互联网金融是一种直接融资的“第三种融资模式”，这与资本市场的直接融资和传统的商业银行间接融资存在很大区别。有些学者以为可以将互联网金融的概念化抽象为具体，从实际生活中的实践角度来加以说明。有人认为它是一个静态特征的概念，指出互联网金融的业务就是“互联网金融产业”的概念；也有人说它是一个动态特征的概念，指互联网金融行业在实践过程中，利用互联网进行远程转账或支付，利用金融平台来进行资金的调配。虽然互联网金融的概念尚未明确规定，但是这种新型的金融业务模式已经被广泛认可并得以运用和实施。一方面，它能够方便国民出行消费，譬如：人们出门在外，不用为现金烦恼，只需携带手机便可高枕无忧；缴电话费、水费、电费、煤气费等，足不出户，点击鼠标就完事；想吃美食，手机下载app下单付款，外卖送货到家；转账支付无需去银行办理复杂的手续，动两下手指，即可完成一系列工作。另一方面，随着国民收入的增加，生活质量的提高，人们有意识地进行理财，而互联网金融相关渠道恰好能为人们的闲散资金提供新的投资方向。例如P2P网络借贷，它是指个体与个体之间通过互联网平台实现的直接借贷，又称为点对点网络借款，是一种将小额资金汇集起来借给有资金需要的人群的一种民间小额借贷模式。再如众筹融资，众筹的主要类型有：捐赠众筹（投资者没有回报，或者仅获得纪念品）、会籍众筹（投资者以加入某个会员俱乐部作为回报）、产品众筹（投资者以项目的产品或服务作为回报）、股权众筹（投资者以项目的股权或资产收益作为回报）。其中，股权众筹融资主要是指以互联网的形式进行公开小额股权融资的活动。具体来讲，是指创新创业者或者小微企业通过股权众筹融资中介的互联网平台公开募集股本的活动，具有“公开、小额、大众”的特征。我们大家都知道的滴滴打车在第一轮融资中，就是运用这种模式。这些新兴互联网金融领域正受到越来越多的大众关注。

但是作为新兴事物，互联网金融领域也逐渐暴露出一些负面现象，如网络失信、金融诈骗等：先有在某宝上的品牌家具旗舰店中无货却仍长期“钓鱼”销售。在去年各电商平台的“双11”等网购节中，许多卖家具的店铺仅一天的销售额就达上千万。然而，在这惊人的业绩背后，送货延迟、产品质量、售后服务、安装问题等诸多问题也紧接而至。北京市民王女士去年“双11”在某电商平台的某品牌家具购买了茶几、餐桌和电视柜三款家具，“当时该品牌店承诺付款30天之内一定发货，结果三个月快过去了，依然杳无音信”。无奈之下，王女士只好打电话到集团投诉。然而，这款号称缺少材料的餐桌并未下架，还在销售。再有高价购苹果手机为返利，不知背后有“陷阱”事件。手机的售价明明比实体店要高出1000元，可消费者刘先生还是要在网上购买苹果手机，为的就是商家“15天返利50%”的承诺，然而付款后手机虽然拿到手了，但返利却迟迟未能兑现，刘先生只好将遭遇向海州区消协投诉，要求商家返还承诺的50%返利。然而，由于没有证据证明商家曾有过购机返利50%的承诺，最终刘先生只能自认倒霉，白白多花了1000元钱。

在这样一个互联网金融蓬勃发展的时期，为了完善这一系列弊病，促进互联网业态更好地向前迈进，如何完善法律法规、建立健全相关机制、对互联网金融进行有效监管等成为当下有待解决的重点问题。

互联网金融的含义

互联网金融是一个很有广度的概念，具体来讲是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融不是简单意义上的互联网和金融，而是在互联网+的行动推广下，在大众的需求下产生的新型金融模式，其本质仍然是金融，仍然是为了实现金融的一些核心功能的一个行业[3]。而这些核心功能就包括资金融通、支付、投资和信息中介服务等。前面谈到了谢平教授对其的阐述，他认为这是一个谱系的概念，从传统银行、交易所等金融市场和中介到一些无金融市场或中介形式的所有金融组织和交易形式都包含在其中。互联网金融依托于网络信息技术，在我国金融领域开启了一个新纪元。它打破传统的金融形式，将其与互联网技术相结合，借助大数据、云计算、移动通信技术等形成了一种新的金融业态。

互联网金融的特点

效率高

互联网金融业务将操作流程规范化和模式化的处理过程交给计算机，使得数据处理迅速，提高了处理效率的同时也解放了人力，人工平台可以更有闲暇来针对性地满足客户个性化的需求，也提高了用户体验。就拿购物来说，现在人们只需拿手机用微信或支付宝扫一扫，即可付款成功，省去了找零等许许多多的耗时手续。再说肯德基这个散布全国各地的快餐厅，为了能够省时高效从来只接受现金付款，不接受刷卡消费，而如今肯德基也与支付宝合作，同意能够通过支付宝进行付款操作。可见，互联网金融的效率之高是有目共睹的。

便捷化

随着手机、平板等移动端设备的推广，使得互联网金融更加深入地渗透进人们日常生活。互联网与客户端的结合使用户任何时段都能完成转账、支付、购买理财产品等，且不受空间限制，足不出户即可完成交易。一到过年，自己做生意的人们就要开始忙碌收钱付款。就拿我的身边的例子来讲，我的叔叔也是做生意的，在互联网还没有兴起的时候，他们收钱总要一家家上门收取，然后再去银行存款，过程极其复杂繁琐。走在路上，还要为带在身上大量的钱财担心受怕。但现在，需要带大量现金在身上的情况已经大大减少，取而代之的是数字经济，人们只要带了手机就能进行交易，这节约了人们大量的时间，也在一定程度上解决了生意人的烦恼。

成本低

在互联网金融交易方面，交易双方通过网络平台即可直接完成互联网金融产品从发行到支付的全过程。这种无中介的运行方式减少了成本消耗，也减小了垄断形成的可能性。据估计，互联网金融的成本是传统金融成本的百分之一甚至千分之一。不仅降低了市场交易成本，还减少了人力资源成本、营业成本、投资成本、管理成本。据我所知，传统商业银行在办理业务时，或多或少都需要手续费，而在互联网金融业务中是不需要的。

覆盖广

在互联网的作用下，互联网金融连接了大江南北各个地区，突破了时间和空间的限制，金融服务更直接，客户基础更广泛。金融与互联网的高度结合，再通过电商平台的快速推广，使业务覆盖范围扩大，让更多的客户融入了互联网金融领域中来。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。

风险大

虽然互联网金融平台可以通过大数据、云计算来搜集数据，进行客户的信用调查[1]，但实际上其中的漏洞仍然较大，互联网金融企业风险控制技术和体系还不够完善。在这些风险中，信用风险占比最大。信用风险是指在互联网金融中的交易双方未能在合约期内履行合约上规定的责任和义务而造成经济损失的风险。由于互联网的虚拟特性，交易双方只能通过网络虚拟账号进行沟通和交流，这大大降低了双方信息的真实性。互联网的发展历程短，作为新兴事物，还缺少了专业的风险评估和控制人员来处理相关案件。再者，互联网金融又是门槛很低的行业，大部分的交易都是无抵押、无担保，从而也大大增加了信用风险。前些日子爆出昆明泛亚有色金属交易所出现了400余亿元资金黑洞，涉及投资者达22万人;以及“e租宝”非法集资金额涉及近700亿资金等等。这也是信用风险大所造成的恶性后果。