供应链金融

是一种视角

也是一种全新的风控体系

什么是供应链金融？

供应链金融的本质概念：

基于供应链的各个主体之间的生意关系、业务开展，来给他们融资，而并非根据客户本身的实力和资质来给他们融资。

1. 传统模式（考量客户本身实力和资质）

小明急需用钱,联系XX银行办理信用卡。

对接业务员小张，

小明提供工作证明、收入证明、学历证明等

核实后，成功办理信用卡。

1年后，该卡欠款无力偿还，

消费记录显示小明沉迷网游疯狂刷信用卡消费

2. 供应链金融（考量客户所在供应链关系）

业务员小张改变了审核策略。

小张接到小刘的信用卡申请。

要求提供收入证明、学历证明、及开销证明。

与企业人事核实的工作状况，

核实日常开销凭证。

小刘成功办理信用卡。

一年后，该卡使用良好。

当某个企业（个人）位于稳定供应链核心位置（图中经销商位置），拥有稳定的业务关系，与固定的资金流向。在此基础上只要企业（个人）没有其他不良动机，那么整个供应链体系就会成为企业还款的保障。

传统授信到底有什么问题？

供应链融资的关键是自偿性，

而传统授信把核心厂商放在风控的首要标准，

但是，后续一系列的坏账证明，

核心厂商的筛选，是受到下层经办的极大影响。

比如五矿物流青岛港，各家银行损失惨重。

供应链融资的核心并不是主体的扩大，

或者把主体当成群体（担保、回购等），

从而达到增信的目的。

而是介入到不同主体的业务层面，

从而分析、隔离、控制业务风险。

“现金流”的披露有多大的意义呢？

听说投车贷款靠谱？

听说投生活贷靠谱？

哦？我怎么听说投裸贷靠谱？

别光顾着笑

再给你讲一个例子

某企业贷款200w购买原材料，2个月还款。

1个月后，企业账上的总账已有200w，

该企业以10%的利息借给兄弟企业一个月，

一个月后收回借款，并还清贷款

当然你并不知道有这么一回事，

但要是这钱没收回来呢？

“现金流”是在循环过程当中的

什么样的“抵押物”才有用呢？

在我国法律比较不健全，

个人又没有破产法，

合同履行精神不够强的时候，

最有效的抬高违约成本，

也就是不动产抵押了，

因此房屋和土地就成了最合格抵押物。

“供应链金融”势在必行

供应链金融业务是不是有前途？

我认为是必然的发展方向，

非人力可以逆转，

供应链金融将会是未来授信的标杆。

在现行的流动资金贷款产品下，

所有其他产品的设计都是苍白的，

你的结构设计再好，

如果其他什么也不管，

就是放流贷，

国内商业银行粗放发展的阶段终会过去，

不良资产的集中暴露必然会带来一些改变。