360金融是正规的吗，盘点360金融平台发展历程

自2018年开始，包括腾讯、百度、京东等互联网巨头都开始了建设数据中台的潮流。

数据中台可看作是数据的“发电厂”，平台方将无数的元数据汇集到“厂”里进行提炼，最终形成数量可观的模块化“数字能力”，对上下游企业、机构及组织/单位提供赋能。

简单理解即将数据统一之后，再组织为数据资产层，满足前台业务的决策快速响应、精细化运营及应用支撑等要求。

近日，360金融宣布，将全面升级360金融大脑，推出针对银行、消费金融、互联网金融的差异化服务，定位于面向金融行业的数据技术大中台。此举也意味着，360金融赖以快速发展的人工智能、大数据、安全风控等优势将向行业开放。

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新定位，大开放

想要窥探360金融的野心，可以从其对360金融大脑的定位及其具体开放了什么能力入手。

很难用现有的概念定义数据技术中台这个新事物，“中台”这个概念早期由美军的作战体系演化而来。二战时期美军以军为作战单位，越战时缩小以营为单位，中东战斗时7-11个人的班排就可以组成一个战斗单位。因为信息化时代“强大的军事指挥中台”可以为小队伍也调动强大的远程火力、实地侦查、情报网络等支援，使得小团队能办大事。“中台”主要是指学习这种高效、灵活和强大的指挥作战体系。

360金融大脑基于的是AI、大数据、金融云等底层技术，向金融机构提供智能营销、智能风控、智能信贷、智能催收等一整套完整的能力体系。

（360金融增长曲线）

成立三年时间，360金融正是借力这些优势从0做起，至2018年9月分拆独立运营，同年12月美国上市，被业界称为“互联网巨头系金融科技第一股”。截止2019年第一季度，360金融注册用户达到1.1亿，累计授信用户达到1603万，同比增长245%，环比增长28%，放款额近1700亿规模。而且，M3+逾期率只有0.94%，远低于竞争对手水平，其中由于欺诈造成的坏账率也仅仅0.2%。

360金融高速发展受益于360集团在安全领域十余年的数据积累和技术积淀，一方面360集团产品矩阵为360金融提供了5.15亿月活用户与10亿台设备用户行为数据，助力360金融能够快速形成自己的流量池与强大的数据能力、风控能力。

另一方面，360金融也同30余家第三方数据提供方、金融合作伙伴、第三方平台战略合作。360金融基于IMABCDE(智能硬件、移动互联网、人工智能、区块链、云计算、大数据、边缘计算)等前沿核心科技，自主研发了一系列赋能金融机构的科技解决方案。

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四大能力体系

360金融大脑是面向金融合作伙伴的科技输出平台，作为行业技术中台，360金融大脑凭借20亿节点数据和180亿边数据，构建出包罗万象的社交网络图数据库，在金融场景的四大能力体系建设中形成了独特优势：

第一、智能营销。针对营销环节，360金融自主研发了DSP（Demand-Side Platform）系统，通过程序化购买，采购不同渠道的广告资源，把代理人员从庞杂的重复手工操作中解放出来，更好的专注于策略，实现了该环节的智能运作。该系统还能实现受众定向精确到每个个体，而不是像传统媒体定向于某个人群。并且支持实时竞价、智能投放算法等选择，系统性解决传统营销投放的高成本、低效率与无法智能化的诸多缺陷。

第二、智能风控。基于机器学习等人工智能技术，Argus智能风控引擎在整个贷款交易流程中自动生成决策。另外在欺诈检测、信用评估、还款催收等环节中还发挥重要作用。基于360安全大数据、30余家第三方数据、金融合作伙伴数据及平台自身数据。360金融大脑还能提供资金饥渴分、统一信用分、借贷意愿分、黑/灰名单、多头共债指数、个人资质评估、设备风险指数、社交关系指数等金融科技输出。即解决传统金融机构数据匮乏的弊端，也加速了供需匹配的效率，例如在360金融平台上贷款决策的生成用时仅为39秒。

当然整个过程基于360金融研发动态秘钥加密技术，对金融敏感数据进行全生命周期的安全加密存储，从数据源、传输、数仓存储，全过程加密。

第三、智能信贷。在贷中管理环节，360金融智能银行云信贷利用分布式智能匹配系统，向银行金融机构提供了专属的信贷解决方案。该方案根据实时匹配成功率和用户反馈进行自我优化，通过实时计算客户的身份标签、信用标签等7大类数百个子标签，结合银行的个性化需求，将资金供需两端进行精确匹配，大大节约了金融机构决策成本，同时也提高了运营效率。

第四、智能催收。早在2017年，360金融通过自主研发的智能语音机器人革新传统催收，解放了前端催收约70%的人力成本。大数据的发展及海量语音库为模型训练提供了海量素材，随着业务规模上升，贷后数据及催收语音库规模指数增长，为模型训练积累了大量数据。

以360借条为例，截至2019年4月底，每天外呼用户数超3万人，平均每天外呼超过10万电话；营销业务，拉新、促完件、促动支、活动提醒等业务每天外呼用户数超5万人，平均每天外呼超过12万电话。

360金融大脑作为行业的数据技术大中台，既能为金融行业机构提供一整套的包含营销、风控、信贷、催收全周期的四大能力体系；金融机构还能够根据自身需要，定制化选择其中的某项服务。360金融三年来的成绩证明了其赖以发展的这个数据中台的效果，作为金融科技的典型企业，走向以科技服务金融发展的路径上是其基因所决定。

有了这个大“中台”做支持，金融机构就摆脱了在流量、风控、催收等层面的自身局限，结合360金融大脑的赋能，聚焦金融业务创新即可。在用户需求分钟级发生变化的现在，有了该平台做支撑可以快速的推出适用市场需求金融产品。同样，用户端的需求也在大数据的匹配下得到精准对接，在消费金融市场大量需求未获得全部满足的当下，360金融推出的数据中台将提高整个金融行业的效率。

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360金融数据中台的神秘面纱

相比成熟的欧美市场，我国消费金融才刚刚起步，发展空间很大。国家统计局日前公布今年上半年我国宏观经济数据，最终消费支出对经济增长的贡献率为60.1%，拉动经济增长3.8个百分点。消费对经济增长的贡献率自2015年以来一直保持在50%以上，对促进经济稳定增长起到了重要作用。在这背后，还有大量用户的消费金融需求未获得满足。

市场环境快速变化，促使金融机构的业务同样需要快速迭代。为了应对这种变化，必须由人工智能、大数据驱动业务增长，金融科技正从后台走向前台，为金融产品快速适应市场提供有效支撑。要想实现数据驱动就要完成用户数字化、产品/服务数字化和运营数字化，就必须拥有一个强大的数据中台支撑，才能够驱动金融机构对用户需求的灵活应变。

（360金融数据中台）

随着360金融大脑的全面升级，360金融的数据中台也浮出水面。数据中台作为金融大数据风控的基础，为AI数据建模提供了一站式数据服务，为在线应用提供海量数据计算服务。有了它，360金融大脑才具备无可媲美的大数据风控能力，实现毫秒级的服务响应。

360金融数据中台的重心正是计算与应用，海量数据快速计算；海量计算结果以API服务应用于金融大数据风控，便利金融机构“自由定制”适用自身发展的解决方案。数据中台自顶向下分为在线服务、数据服务、数据探索、计算引擎、存储引擎。存储引擎包含Hadoop数据仓库、元数据仓库、图数据仓库、分析数据仓库，将来源渠道多元EB级别的数据进行标准化，实现跨越数据的整合。

计算引擎层：提供大数据计算能力，流计算实现准实时数据计算；离线计算实现定时计算；图计算实现风控反欺诈计算分析。

数据探索层：数据质量管理，通过交叉验证的方式保证数据源、目标数据的一致性；提供数据计算调度作业管理等；360金融PAI是一站式BI平台服务，贯穿数据探索、建模、应用全生命周期。

数据服务层：为上层在线业务，以API形式提供数据服务，数据中台服务化的窗口。

服务层：360金融大脑基于数据中台服务，利用下层数据服务API，产生360金融大脑产品。第三方平台正是通过360金融大脑，享受到360金融数据中台提供的大数据风控基础计算服务。

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大数据风控赋能

拥有了360金融大脑这样一个强大的数据中台为自己服务，将为传统金融机构带来以下三大变化：

第一个变化：轻松对接360金融千万级别黑白名单库；对于传统金融机构而言，缺少多元数据来源渠道，依靠自身积累很难发展一个数量庞大的黑白名单库。360集团在全球的100多座数据中心部署了超过10万台服务器，数据存储量达到EB级，安全服务覆盖全球6亿台计算机，累计连接超过10亿台的移动设备，拥有总样本数超过180亿的全球最大的程序文件样本库。背靠360集团的数据智能优势，360金融目前已积累了千万级别的黑名单和数亿的白名单库。

第二个变化：可灵活组合与金融产品匹配的风控模型。360金融自主研发的Argus智能风控引擎，在海量的数据中心里，从数十万个变量中用机器学习方法筛选出超过3000个风控模型数据变量，全维度的为每个用户进行超精准画像，一切以数字方式进行，让风控审核摆脱传统人为采取信息的低效。在360金融平台上近96%的授信申请和99%的订单申请实现全自动审核，毫秒级反馈结果。传统金融机构还可以根据自身产品特性和需求自由定制数据变量组合，在360金融数据中台提供的API之上进行高效率的创新。

第三个变化：“一键”拥有360金融动态防御机制；金融机构最怕的就是被欺诈，360金融基于人工智能技术建立了反欺诈模型和反欺诈策略。一方面，人工智能可以利用机器对数据的大规模以及高频率的处理能力，将申请人相关的各类信息节点构建庞大网络图，并在此基础上建立基于机器学习的反欺诈模型，并对其进行反复训练和实时识别。另一方面，人工智能基于庞大的知识图谱，还能监测整个互联网的风险动态，当发现信用表现出现风险的时候，能够及时做出风险预警，启动“先知”的防御机制。

360金融数据中台的搭建并非一日之功，从成立之初，360金融就面临着如何让海量的数据为业务服务，伴随着360借条、360小微贷、360分期、360金融大脑新业务线的不断诞生，在前台用户需求端与后台核心资源端之间一个快速响应前端需求的中台系统服务，在发展过程中逐渐形成一个成熟的体系。

这个中台链接了前台与后台，既可以把臃肿不堪的前台系统中的稳定通用业务能力沉降到中台层，恢复前台的灵活应变性，又可以将后台系统中需要频繁变化的业务能力提取到中台层，赋予这些业务能力更强的灵活度和更低的变更成本，从而为前台提供更强大的⽀援。

作为一个覆盖了数亿用户的金融科技平台，这个数据中台只为自己产品服务显然还会产生超量级的“盈余”，对金融行业进行开放，既符合360金融作为金融科技企业的利益，同样也将满足金融机构在激烈竞争态势下寻求大数据风控支持的需求。最终受益的是每一个用户，意味着多达数千万在360金融平台未进行信贷的用户，将获得更多的金融机构为自己服务。三方实现共赢，这才是金融科技最终形态，金融科技已然来到了自己的下一站。