请问，下面哪个总还款计算是对的？‍

例：程哥贷了1万，借1年分12期，月息2分，即2%，那一年总还款是多少？按每月还款额都相同 则每月还款金额多少？

●计算一：因月息是2%，总年息=2%*12=24%

则总还款为：贷款本金1万+本金10000*24% =12400；月还款12400 除以12=1033.33

●计算二： 计算起来比较复杂，因是按月等息还，要计算每月的剩余本金是多少，一步步递归，算下来总还款为：11347.15 ； 月还款为945.6

●上面两种计算结果，你们是怎么计算得了，哪个正确？告诉大家的是：计算一是错的，如果按计算一去算，相当于年化利息是42%。

为什么要学贷款利率计算‍

有不少金融机构，特别是有些网贷，小额贷款，通过以各种服务费、保险费、管理费等名目收取“砍头息”，“利率陷阱” 都成行业的潜规则，躲避监管，误导用户。把这些费用一算上去，年化利率超过了24%是常态，有的甚至超过了36%。一旦债务逾期，要还的欠款很快就滚成了本金一两倍以上。为了有效维护自身权益，有必要来熟悉财务系统里正确的贷款利润的计算方法。希望此课程能教会大家贷款年利率正确计算，主要是得用到一个EXCEL表格里的IRR函数，可以自动计算，在说此函数之前先带大家了解跟贷款利率有关的几个常识参数。

IRR函数公式利润计算简易用法

年息(年利率） 月息（月利率） 日息（日利率）如何计算

年利率=月利率×12(月)=日利率×360(天)

月利率=年利率÷12(月)=日利率×30(天)

日利率=年利率÷360(天)=月利率÷30(天)

例：一笔贷款，如果知道日息为万分之5，即0.05% 则月息=0.05%*30=1.5% 年 息 =1.5%* 12=18%

★ 贷款利息 已还本金 剩余本金计算‍

当月贷款利息=上月剩余本金*贷款月利率

当月已还本金=当月还款额-当月贷款利息

上月剩余本金=贷款总额-累计已还本金

例：贷款1万元，贷1年分12期，年息是24%，则可得月息为2%，按等额本息则每月还款是945.6。

计算如下：第一个月贷款利息=10000*2%=200

第一个月已还本金=月还款额（945.6）-200=745.6

第一个月剩余本金=10000-745.6=9254.4

第二个月贷款应付利息金=上月剩余本金（10000-745.6）*2%=185.09

IRR函数帮你自动计算年利率‍‍，当然IRR也可计算月利率

●IRR函数是EXCEL表里的可以自动统计利率的函数，用它计算年利率的方法很简单，我们用实例说明，例： 程哥贷了1万，分12期，每月还款945.6，计算年息是多少？

●IRR计算公式：=IRR（第一个金额即总借款本金对应的表列：第12期还款额对应的表列）*12，如下图，本金对应的是A2,每期（1~12期）定期还款额对应的表列分别是B2、C2，D2……M2， N2表列用来计算年利率。

●那么我就在N2输入公式：=IRR(A2:M2)*12 再敲回车结果就出来了。参照下图：

另说明：IRR函数的参数里，必须有正数金额，同时要有负数金额，如借款1万为入帐为正，则每月还款为支出可录入为负，具体参看上面EXCEL截图。